据国家卫健委发布的数据显示，到2022年底，我国65岁以上的老年人已近2.1亿，占全国人口的14.9%，

按照这个数据推算，到我们90后退休的时候，社会养老金将产生巨大的“入不敷出”的状况。

(资料图片仅供参考)

这么看来，90后若是想要在退休之后拥有安逸的养老生活，单靠社保是行不通的，应该周全有序地规划养老。

但或许也有人会觉得：不是我不想做规划，而是一个月只有七八千块钱，钱根本存不下来，做养老规划太难了。

针对这个问题，奶爸专门搜集了一些相关资料，

如果身为90后的你同样感到迷茫的话，看完这篇文章，或许能找一些思路。

01

90后怎么进行养老规划？

不少90后存钱意识较为薄弱，

前段时间央视财经频道报道显示，一线城市单身青年40%为“月光族”，

可见90后之所以很难攒下“第一桶金”，其实在很大程度上和消费观念有关。

因此，我们应该树立正确的消费观，开源节流，即尽可能地在增加收入的同时节省支出；

首先是增加收入。

比方说提升自己的工作技能，或者考一些与本职工作的证书等等，这些都能很好地帮助我们提高收入水平。

其次，在存钱方面，我们应结合自己的实际情况，确认自己的理财目标，

即：每个月/每一年可以花多少钱，需要存多少钱才够今后体面养老。

对此，我们可以参考富达国际提出的4条 “退休储蓄黄金法则” 中，

对于具体的积蓄计划的细分： 30岁时，存的钱，得有年薪的1倍，40岁是4倍，50岁是6倍，62岁是9倍。

也就是说，假设当今90后月入7000元的话，到62岁退休的时候，

至少要有75.6万元的储备才能实现体面的养老生活。

但是，不少人发现单靠股票、基金等方式很难同时顾全风险和利益——

储蓄安全但利益较低；

股票风险太大，不适合做养老储备；

基金则有的稳妥但利益空间太小，有的高利益但也高风险......

那么，怎样在安全稳妥地攒到养老的钱的同时，较好地兼顾收益呢？

其实，年金险和增额终身寿险就可以很大程度上地帮助你实现这个目标。

02

如何利用年金险规划养老金？

要知道，每个人的具体情况不一样，投保方案也各不相同。

客户周先生，今年25岁，月入7000，目前有存款5万元，

明确要用一部分收入做养老规划，希望选择 长期收益还不错，又不需要承受太大波动 的产品，于是找到奶爸咨询养老年金。

奶爸用某养老年金给他做了一份方案。

假设选择“年交2万，交10年，共计20万，60岁领取”的话，如图：

可以看到，在缴费结束后的第9年，也就是周先生44岁的时候，此时现金价值超过已交保费，

周先生从60岁开始，每年都可以领取养老年金33320元，算下来，一个月平均有2777元左右，这笔钱再加上社保养老金，简直再巴适不过！

并且，这时候的保单现金价值为44.5万元左右，

一旦周先生不幸罹患了重疾，他可以选择直接退保，拿到44.5万的现价，用来补充治疗费。

如果周先生到了90岁再退保的话，这时候他累计领取养老年金已经高达103.3万元左右，是所交保费5.16倍，累计领取IRR也突破了2.98%。

可以说效益还是挺可观的，再加上这款产品特有的养老社区等增值服务，

周先生投保这款产品，年交2万，也就是一个月只要花1666元左右，晚年的养老生活就有一定保障了。

03

如何利用增额寿规划养老金？

看到这里，可能有些“月光族”朋友会觉得，每个月固定存1666元对自己来说依旧是个不小的挑战，

因此宁愿选择交费的年限长一些、降低每个月的缴费压力的方式进行储备。

并且，资金最好能够灵活使用，可以由来决定自己在什么时间领取、领取多少钱。

客户林先生就是以上这种情况。

而 增额寿既可以长期锁定利率，又能灵活使用 ，恰好满足林先生的需求；

因此，奶爸针对林先生的情况，用某款增额寿，为他制定了“年交1万，交20年，共计30万”的方案，如图：

可以看到，在保单的第17年，也就是林先生42岁的时候，现金价值为211416元，超过已交保费。

到了林先生50岁的时候，现金价值为342609元，超过已交保费的1.71倍，此时的退保IRR更是增加到3.409%。

当然，如果不急用的话，尽量先不要领取，让钱继续在保单中增值，

到了60岁的时候，现金价值高达48.7万元左右，退保IRR更是增长到4.74%，

到了70岁的时候，现金价值高达68.7万元，退保IRR为3.481%，

到了80岁的时候，现金价值高达96.9万元，退保IRR为3.488%，

长期来看，利益相当可观，

而这些只需要每个月800元左右就可以实现，一双鞋的钱，岂不美哉。

04

奶爸总结

综上，年金险和增额寿都可以帮助我们很好地得到长期稳定安全的回报，

如果你也一样，希望储备一定的养老金，但不知道从何下手的话，

那么年金险和增额寿都是不错的选择。

想了解更多商业养老保险相关的方案，可以

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